Социальные аспекты финансовой грамотности: Как доходы в 20 и 30 лет влияют на пенсионные накопления в Казахстане

С 2026 года в Казахстане вступят в силу новые пороги минимальной достаточности (ПМД) — суммы, которые должны оставаться на пенсионном счете, чтобы граждане могли использовать часть своих накоплений. Согласно данным Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ), пороги минимальной достаточности повысятся на 10 процентов. Для 20-летних порог составит 3,72 миллиона тенге, для 30-летних — 5,12 миллиона тенге, для 40-летних — 6,72 миллиона тенге, для 50-летних — 8,57 миллиона тенге, а для 60-летних — 10,7 миллиона тенге.

Эти суммы рассчитываются на длительный период и учитывают будущие взносы и доходность пенсионных активов. Однако для многих важнее практический вопрос: насколько реально уже сейчас выйти за пределы порога и использовать часть накоплений.

Для понимания этого вопроса были подсчитаны стабильные официальные зарплаты с 18 лет, которые привели бы к накоплениям, равным или превышающим порог 2026 года в определённом возрасте. При этом использовалась реальная средняя доходность ЕНПФ за последние десять лет — около 8 процентов годовых.

20 лет: шансы на достижение порога минимальны

Чтобы за два года официальной работы превысить ПМД в 3,72 миллиона тенге, зарплата должна составлять 1,55–1,6 миллиона тенге в месяц. В реальности молодые специалисты только начинают свою карьеру, и их доходы обычно ниже, что делает превышение порога редким явлением.

30 лет: динамика доходов имеет значение

Для 30-летних порог составляет 5,12 миллиона тенге. Чтобы накопить эту сумму за 12 лет, постоянная официальная зарплата с 18 лет должна составлять 330–340 тысяч тенге в месяц. Такие доходы встречаются довольно часто, особенно в крупных городах и в частном секторе, что делает превышение порога к 30 годам более реальным для части работников.

Тем не менее, у других накопления остаются на уровне 1–3 миллионов тенге, что связано с различной динамикой роста доходов и нерегулярными взносами в ЕНПФ.

40 лет: влияние длительного стажа

К 40 годам порог составляет 6,72 миллиона тенге. Для его достижения достаточно стабильной зарплаты 230–235 тысяч тенге с 18 лет. На этом этапе важнее не разовые скачки доходов, а длительность официальной занятости, что позволяет формировать значительные накопления.

50 и 60 лет: накопления за счёт длительного участия в системе

Для 50-летних ПМД составляет 8,57 миллиона тенге, а для 60-летних — 10,7 миллиона тенге. Достичь этих сумм можно было бы при официальных доходах 185–200 тысяч тенге на протяжении нескольких десятилетий. У людей старшего возраста накопления обычно выше благодаря длительному стажу и многолетним взносам.

Важно отметить, что расчёты являются условными и отражают усреднённую модель. В реальной жизни накопления формируются по-разному: доходы растут неравномерно, взносы в ЕНПФ поступают с перерывами, а уровень официальной занятости может меняться.

ЕНПФ опубликовал новые пороги достаточности 10 декабря, и они начнут действовать с 1 января 2026 года.

С 4 декабря в Казахстане введён запрет на вывод пенсионных накоплений из ЕНПФ на офтальмологическое лечение, ранее этот запрет касался стоматологических услуг.