Кредиты под контролем: Нацбанк ограничит их количество для казахстанцев

Казахстанцы все чаще прибегают к кредитам, и на данный момент их общий объем составляет почти 17 триллионов тенге. Национальный банк страны рассматривает возможность введения лимитов на кредитную нагрузку граждан, что подразумевает ограничение на сумму долгов, которые могут иметь заемщики.

Данные показывают, что потребительские кредиты в Казахстане за последние несколько лет увеличились почти втрое, а рассрочки составляют уже четверть банковского портфеля потребительских займов. Это свидетельствует о том, что казахстанцы все чаще выбирают модель "купить сейчас — заплатить потом".

Кредит перестал быть исключительным явлением, и теперь его можно использовать для покупки не только крупных товаров, таких как квартиры или автомобили, но и для более мелких покупок, включая бытовую технику и одежду. Это делает процесс покупки быстрым и почти незаметным: достаточно нескольких кликов, и товар уже в руках, а деньги можно отдать позже.

Кредит может быть полезным финансовым инструментом, если заемщик осознает, зачем он берет деньги, сколько ему нужно вернуть и как это повлияет на его бюджет. Рассрочка также может быть удобной, если она помогает распределить платежи без дополнительных расходов.

Однако проблемы начинаются, когда кредиты и рассрочки перестают восприниматься как обязательства и становятся привычным способом потребления. Экономисты отмечают, что новое поколение все чаще привыкает жить в долг, что может привести к финансовым трудностям в будущем.

Кредитная нагрузка казахстанцев

По данным Национального банка, на 1 апреля 2026 года кредиты банковского сектора населению достигли 25,067 триллиона тенге, из которых более двух третей составляют потребительские займы. Объем кредитов населению за последние годы значительно увеличился:

• В начале 2022 года он составлял 10,038 триллиона тенге.
• К апрелю 2026 года объем кредитов вырос до 25,067 триллиона тенге.
• Портфель потребительских займов за тот же период увеличился с 6,132 триллиона до 16,854 триллиона тенге.

Таким образом, казахстанцы стали значительно больше задолжать банкам, особенно по кредитам на текущее потребление.

Динамика роста потребительских кредитов выглядит следующим образом:

• 2021 год: рост на 40,1% — до 6,1 триллиона тенге.
• 2022 год: рост на 25,3%.
• 2023 год: рост на 34,2%.
• 2024 год: рост на 33,5%.
• 2025 год: замедление роста до 21%.
• Первый квартал 2026 года: рост на 1,2%.

Хотя темпы роста замедляются, потребительское кредитование остается масштабным.

Статистика по кредитам

По данным Первого кредитного бюро, на 1 января 2026 года оставшаяся задолженность населения перед всеми организациями составила 27,5 триллиона тенге. Портфель кредитов формировался 8,95 миллиона заемщиками с 39,4 миллиона кредитов, что в среднем составляет 4,4 кредита на человека.

Несмотря на тревожные цифры, в Первом кредитном бюро подчеркивают, что наличие нескольких кредитов не всегда указывает на высокую кредитную нагрузку. Важно учитывать общую сумму задолженности и размер дохода заемщика.

Структура заемщиков показывает, что наличие одного кредита — это редкость. Доля должников с двумя и более кредитами составляет 76,9%. Для сравнения:

• На 1 января 2025 года — 76,2%.
• На начало 2024 года — 74%.
• На начало 2023 года — 71%.

Несмотря на то, что несколько кредитов стали обычным явлением, это не обязательно означает, что все заемщики находятся в критическом положении.

Кто берет кредиты

Наиболее высокие доли заемщиков с тремя и более кредитами наблюдаются среди казахстанцев в возрасте от 24 до 30 лет (68,1%) и от 31 до 40 лет (67,1%).

После 40 лет доля заемщиков с несколькими кредитами постепенно снижается:

• 41–50 лет: 61%.
• 51–60 лет: 53,1%.
• 61 год и старше: 35,4%.

Эти данные показывают, что несколько кредитных обязательств чаще встречаются в активном возрасте, когда люди обустраивают быт и делают крупные покупки.

Однако экономисты предупреждают, что это может быть тревожной тенденцией, так как молодые заемщики могут оказаться в долговой зависимости, не успев создать финансовую подушку.

Неравномерное распределение долгов

По данным Первого кредитного бюро, половина заемщиков с задолженностью до миллиона тенге составляет лишь 5,8% от общего портфеля кредитов, что в денежном эквиваленте составляет 1,59 триллиона тенге. В то же время 10% самых крупных заемщиков формируют 53,4% портфеля — 14,69 триллиона тенге.

Это подчеркивает, что говорить о "закредитованности казахстанцев" как о единой проблеме было бы неправильно. У значительной части людей долги относительно небольшие, в то время как основная сумма задолженности сосредоточена у меньшей группы заемщиков.

Доля кредитов с просрочкой платежей более 90 дней на 1 января 2026 года составила 7,7% от общей суммы задолженности населения.

Стоимость кредитов

Средневзвешенная ставка по кредитам, выданным населению в тенге, в марте 2026 года составила 20,9%, а по потребительским кредитам — 22,1%. Для сравнения, по ипотечным займам ставка составляет 10%.

Нацбанк объясняет, что итоговая ставка для заемщика складывается из множества факторов, включая стоимость депозитов, инфляцию и риски неплатежей.

Государственные органы не ведут единой статистики о том, сколько казахстанцы в среднем переплачивают по потребительским кредитам, так как это зависит от условий конкретного финансового продукта.

Каждый заемщик должен осознавать, что кредит на миллион тенге может обернуться значительно большей суммой в зависимости от условий.

Долги в семейном бюджете

По данным Бюро национальной статистики, в 2025 году денежные доходы населения в среднем составили 1 455 065 тенге в год, а расходы — 1 292 914 тенге. В структуре расходов 6,5% приходится на погашение кредитов и долгов, что составляет примерно 84 тысячи тенге в год на человека.

Это уже социальный вопрос: если большая часть доходов уходит на обслуживание долгов, у человека остается меньше средств для будущих нужд, таких как накопления или образование.

Нацбанк указывает на риск, что чрезмерный рост потребительского кредитования может повысить долговую нагрузку домохозяйств и сдерживать экономическую активность.

Рассрочка и ее восприятие

Рассрочки воспринимаются легче, чем кредиты, и часто рекламируются как "без переплаты". Однако важно понимать, что рассрочка может быть кредитом, если ее предоставляет банк или микрофинансовая организация.

Доля рассрочки в портфеле потребительских кредитов банков составляет 26%, что делает ее значимой частью кредитного рынка.

Государственные меры по ограничению кредитования

Регуляторы начали принимать меры для ограничения роста потребительского кредитования. В 2024 году был принят закон, направленный на минимизацию рисков при кредитовании и защиту прав заемщиков. Введены ограничения на выдачу беззалоговых кредитов заемщикам с просрочками более 90 дней.

Ключевым показателем является коэффициент долговой нагрузки (КДН), который не должен превышать 50% от дохода заемщика. Для клиентов с признаками вовлеченности в игорный бизнес этот уровень установлен на уровне 25%.

С 1 января 2027 года планируется ввести предельное значение коэффициента долга к доходу заемщика (КДД) на уровне 8 годовых доходов заемщика.

Заключение

Кредит сам по себе не является злом. Он может быть полезным инструментом, если заемщик понимает, зачем берет деньги и как это повлияет на его финансовое положение. Однако, когда кредит становится способом дожить до зарплаты или закрыть один долг другим, это сигнал о необходимости пересмотра личного бюджета.

Важно помнить, что перед тем как взять кредит или рассрочку, следует задавать себе вопрос: "Сколько я заплачу всего и сколько моего будущего дохода уже занято прошлой покупкой?"