Кредиты: спасение или ловушка? Узнайте правду!

Кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни казахстанцев. Ипотека, автокредиты и потребительские займы – это обычные инструменты, которые могут помочь в решении различных задач. Однако многие люди совершают ошибки из-за недостатка финансовой грамотности, что может привести к переплатам или даже долговой зависимости. Важно знать, как правильно обращаться с кредитами, чтобы избежать финансовых ловушек.

Рост кредитного рынка

Кредитный рынок в Казахстане продолжает расти. По данным Национального банка, в 2024 году объем кредитов, выданных населению, увеличился на 23,9%, а в 2023 году – на 20,7%. На конец апреля 2025 года объем кредитов достиг 21,7 триллиона тенге, что на 22,4% больше, чем годом ранее.

Чтобы кредит не стал обременительным, важно понимать, как рассчитывать кредитную нагрузку и когда выгодно досрочно погашать долг. Кредитная нагрузка – это доля дохода, которая уходит на обслуживание всех кредитных обязательств. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и банки используют коэффициент долговой нагрузки (КДН), который не должен превышать 50% от ежемесячного дохода.

Важно: КДН учитывает все обязательства, включая алименты и штрафы, кроме автокредитов, для которых действуют особые условия.

Проверка кредитной истории

Перед подачей заявки на кредит стоит проверить свою кредитную историю через портал eGov или Первое кредитное бюро. Это бесплатно и поможет выявить возможные ошибки. Также рекомендуется закрыть неиспользуемые кредитные карты, чтобы снизить расчетную нагрузку.

Внимание к кредитному договору

Подписание кредитного договора – это серьезный шаг. Важно внимательно изучить условия, чтобы избежать переплат и скрытых обязательств. Обратите особое внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), которая включает все расходы, такие как комиссии и страховка.

Справка: ГЭСВ – это реальная стоимость кредита с учетом всех комиссий и платежей. Регулятор устанавливает предельные ставки вознаграждения для различных финансовых организаций.

Меры по снижению рисков

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка реализовало ряд мер для снижения рисков потребительского кредитования. Например, предельные ГЭСВ по беззалоговым займам и микрокредитам были снижены с 56% до 45%, а по залоговым займам – с 40% до 35%. Также введен запрет на выдачу кредитов клиентам с просроченной задолженностью свыше 90 дней.

При подаче заявки на беззалоговый заем на сумму свыше 1 000 МРП (3,9 миллиона тенге в 2025 году) необходимо согласие супруга или супруги. Также банки могут требовать страхование жизни, здоровья или имущества, что увеличивает стоимость кредита. Перед заключением договора уточните, какие виды страхования обязательны.

График платежей

Изучите график платежей, где указаны ежемесячный платеж, его дата и общая сумма переплаты. Существует два вида платежей:

• Аннуитетный: равные платежи, удобные для планирования, но с более высокой общей переплатой.
• Дифференцированный: платежи уменьшаются к концу срока, переплата ниже, но нагрузка в начале выше.

Условия начисления штрафов

Обратите внимание на раздел договора, где указаны условия начисления штрафов и пеней. Некоторые банки могут устанавливать штрафы за досрочное погашение кредита, которые могут достигать 10% от остатка долга на момент погашения.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение позволяет сократить переплату по процентам и снизить финансовую нагрузку. Однако выгода зависит от типа кредита и схемы платежей. При частичном досрочном погашении важно понять, что выгоднее: уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

При аннуитетной схеме в первые годы основная часть платежа уходит на оплату процентов, поэтому выгоднее погашать кредит быстрее. Ориентируйтесь на уровень финансовой стабильности: если доход постоянный, лучше сокращать срок кредита, а если он снизился – уменьшать сумму ежемесячного платежа.

Финансовая грамотность в вопросах кредитования помогает избежать переплат и эффективно управлять личными финансами. Правильный расчет кредитной нагрузки, грамотное использование досрочного погашения и внимательное изучение договора помогут выбрать оптимальные условия кредитования и избежать ненужных финансовых рисков.