Кредиты в Казахстане: кто чаще всего влезает в долговую зависимость, рассказали эксперты

Исследовательская группа Adam Research выделила три основные категории заемщиков с финансовыми затруднениями в Казахстане. Это поможет выявить природу и причины их долговых проблем, а также разработать целевые меры поддержки для снижения текущих затруднений и предотвращения будущих долговых ловушек.

В ходе исследования, проведенного в августе 2024 года, выяснилось, что около 7% взрослого населения Казахстана, то есть примерно 900 тысяч человек, находятся в состоянии критической закредитованности. Эти граждане ежемесячно направляют на погашение кредитов большую часть своих доходов. Метод кластеризации с использованием нейросетевых технологий позволил разделить всех заемщиков на три основные группы, каждая из которых имеет свои особенности и вызовы.

**Первая группа — сельские многодетные семьи**

Представители этой группы живут преимущественно в сельских районах и находятся в возрастной категории от 25 до 44 лет. Более половины из них имеют трех и более детей, и их подушевой доход редко превышает 50 тысяч тенге. Влияние на их финансовое поведение оказывают низкий уровень доходов, необходимость обеспечения большой семьи и культурные ожидания, такие как проведение семейных мероприятий. Это приводит к частому обращению за кредитами, чтобы покрыть насущные расходы, включая повседневные нужды, покупку бытовой техники и оплату образования. Более двух третей берем кредиты для погашения предыдущих долгов, сталкиваются с просрочками и частыми отказами в получении новых займов.

**Вторая группа — заемщики, не рассчитавшиеся с ипотекой**

Эта категория включает людей в возрасте от 35 до 54 лет, которые часто оформляют крупные кредиты, такие как ипотека или автокредит. В отличие от предыдущей группы, здесь больше людей с высшим образованием, и обычно работают оба супруга. Финансовое положение их лучше, чем у сельских многодетных семей, но кредиты часто становятся слишком тяжелыми для семейного бюджета. Несмотря на это, лишь 17% из них прибегают к займам для погашения других долгов, а обращения за государственной помощью случаются редко.

**Третья группа — женщины в сложных жизненных обстоятельствах**

Эта группа включает в основном пожилых женщин в городах, живущих либо в одиночестве, либо с совершеннолетними детьми. Часто их долги сосредоточены в микрофинансовых организациях из-за легкой доступности таких кредитов. Основными целями кредитования для них являются повседневные нужды и лечение. Несмотря на это, их финансовая уязвимость усугубляется просрочками и отказами в новых займах.

Adam Research предложила разработки различных мер для поддержки каждой из этих групп, чтобы помочь им избежать долговых ловушек. Для многодетных семей предложено повышение финансовой грамотности и поддержка в создании дополнительных источников дохода, для ипотечников — инструменты рефинансирования и финансового планирования, а для женщин в сложных обстоятельствах — доступ к социальным услугам и психологическая поддержка. Этот подход поможет укрепить социальную поддержку и устойчивость различных категорий заемщиков в Казахстане.